上周末朋友聚会，酒过三巡大家随意闲聊。聊着聊着，一朋友老公突然说：“明天得赶去上海一趟，去献血。”

一桌子人都愣住了，老婆孩子都在宁波，献给谁？

原来，他们老板癌症晚期，手术风险极大，可能会大量失血。员工们自发组织，十几个人排队去捐血，确保老板有血可用。

这一刻大家才意识到，癌症离我们每个人这么近，它可能随时闯进任何人的生活。

之所以是员工出面张罗，是因为他们老板很早就离婚了，

小孩在读初中，父母又一把年纪，

老板人蛮好的，大家也愿意尽一下人道主义。

但不得不说，癌症是真的烧钱，化疗、检查、放疗、进口药物……哪哪都是钱，

如果是早期发现其实也还好，差不多就是一二十万，

像他老板这种拖到晚期，每年的治疗费用，绝对会成为压垮普通家庭的最后一根稻草。

首先，抗癌的特效药、靶向药价格十分昂贵，

以前是完全负担不起，现在医保报销后价格降低了很多，

比如治疗肺癌的奥西替尼（泰瑞沙），原价5w/月，

有医保的话自费1600元/月；

比如治疗淋巴癌的伊布替尼（亿珂），原价4.8w/月，

有医保的话自费5000元/月；

看这前后差距，不得不感叹医保还是有点用的，

降低了90%以上，减轻了部分医疗负担，

但月付费用还是很高，比二三线城市打工人的月工资（3000-4000元）还高，如果是长期服用治疗癌症的药物，压力依然很大。

其次，不是有医保就能报，还要看是不是符合“医保适应症”（报销规定），

拆分为两个要求：

1、满足“病理/基因检测结果”

大部分靶向药、免疫药的医保适应症，都绑定了“生物标志物检测阳性”，

用大白话解释，不是患了这个癌症就能报销，得是这个癌症的“特定类型”才行。

比如奥西替尼，仅报销“经EGFR基因检测确认存在突变的非小细胞肺癌患者”，如果患者是EGFR野生型（无突变），即使确诊肺癌，用奥西替尼也无法医保报销。

2、满足“治疗阶段”

部分药物的“医保适应症”限制了治疗顺序，比如“一线治疗”，“二线治疗”，

举个例子，某款肺癌靶向药，医保仅报销“一线治疗失败后的晚期患者”，如果患者直接用它做一线治疗，也无法报销。

更残酷的是，许多治疗重疾的丙类药物是没纳入医疗保险药品的，

比如治疗肝癌、肾癌的索拉非尼（多吉美，原研药），每月需要2.5万元，

国产仿制药价格少很多，也要3000元/月，自费，还不确定能发挥出原研药几分的疗效。

总之一句话，光是靠医保治疗重疾，是远远不够的，而且就算有了医保，每年的治疗费用也不低。

癌症治疗，对不少家庭来说就是一个无底洞。

那么，在中国，治疗癌症到底要花多少钱呢？

网上有份癌症费用调研，50%的人认为癌症治疗要花费50万元以上。

可能有人会觉得不太准确，再来看看官方的数据，

根据中国精算师协会2021年统计，癌症治疗平均总费用22万-80万元，

抗癌年限越长，费用越高，

1年平均14.3万，4-5年平均38.9万，6-10年平均47.3万。

癌症种类不一样，费用也不同，

比如肺癌平均35万-60万元，乳腺癌25万-50万元，

最麻烦的是胰腺癌，早期无典型症状，70%以上患者确诊时就是中晚期了，需要多次化疗，费用远高于其他癌种，治疗费用超60万。

既然癌症要花那么多钱，放弃治疗不更好吗？

这里给大家提一下，如果癌症晚期不治疗，会有什么后果。

答案是痛。

癌细胞不断增值和浸润，身体会感到难以忍受的疼痛，

往往会疼得吃不下饭，睡不成觉，身体机能急速下降，癌细胞会不断侵蚀体内健康器官，最后导致病人多处器官衰竭。

所以，也别幻想着出去旅游潇洒啥的，一个小感冒都能让你不舒服，更别说癌症了。

到那时，一家人活着都费劲，喘口气都喘不均匀。

在血缘关系的羁绊下，任何治疗机会都不想放过，

就好比我朋友对象的老板，已经准备卖房治疗，甚至开始相信玄学，求神拜佛了。

不奇怪，人都有求生本能，即便希望微茫，也想与病魔抗争。

更为重要的是，作为唯一的家庭支柱，老的小的都需要他。

不管发生什么事，活着才有希望，才有更多的可能性。

虽然患癌，但他毕竟是老板，可以不工作，安心治疗，

而且为人不错，也得到员工的帮助，

要是工薪阶层遇上癌症这类病就麻烦了，简直毫无招架能力，

一治可能就是两三年，开销怎么办？孩子上学怎么办？

所以，我才会说保险兜底很重要。

很多人不喜欢保险，是因为保险的设计反人性，

储蓄险前期没几个收益，但越到后期复利越多，

而重疾险又是那种，没事不需要，有事买不了的商品。

有些人认为，不生病，这笔钱就浪费了。

真相却是——

未来会发生什么，没有人知道，

未来不会发生什么，保险却能直白告诉你。

50岁罹患大病可能会发生，但没钱治病一定不会发生，

早在18岁的时候，就有人为你埋下了金币触发装置：重疾险+医疗险。

一碰就爆出来80万金币。

提前布局，是为了不让自己落入到没得选的境地，

这位老板就忽视了这一点，错过了用重疾险转嫁风险的机会。

或许，我们都需要重新认识一下保险，

它或许不会让你变得很好，但它可以确保你不会变得太差。

最后，提两点小建议，一是医保能缴则缴，尽量不要断，二是有条件的把商业险也配上，

大人配齐重疾险、医疗险、定寿险、意外险，小孩配齐重疾险、医疗险和意外险。